Кредиты онлайн в России и Украине: что лучше - пристальный контроль государства или доверие в рамках либеральных законов

автор Юрий Х


Опубликовано 03 Февраля 2019


Портрет Мохаммада Юнуса, лауреата Нобелевской премии мира за усилия по созданию социального и экономического развития

С чего все начиналось. Идея ценой в Нобелевскую премию мира.

Концепция микрокредитования принадлежит Мохаммаду Юнусу, профессору экономики в Университете штата Теннеси (Юго-Восточный Центральный регион США). Уроженец Бангладеш, после возвращения на родину в 1974году, начал активную борьбу с тотальной бедностью в его стране. С целью активизации экономического и социального развития страны, Юнус предложил концепцию массового доступного кредитования. По его мнению, микрокредиты могли бы сыграть важную роль в жизни людей, страдающих от недостатка средств. Был создан первый прототип микрофинансовой организации (МФО), в которой за упрощенной процедурой, без письменного договора, была возможность получить заем (Grametn Bank).

Генеральная ассамблея ООН всячески содействовала развитию микрокредитования с целью уменьшения общей бедности в мире. В 2006 году Мохаммад Юнус стал лауреатом Нобелевской премии мира за усилия по созданию социального и экономического развития "снизу".

Несмотря на критику концепции Юнуса, как это не удивительно, микрофинансирование приобрело популярность и в развитых странах мира.

Оппоненты оперируют следующими аргументами.

  • Несмотря на то, что концепция микрокредитования предполагает получение средств для экономического развития, люди часто берут в долг, например, "до зарплаты".
  • Все же существует вероятность отказа в займе для совсем бедных.
  • Ставки кредитования, в сравнении с банковскими, значительно выше.
  • Люди попадают в зависимость от постоянных займов, жизнь в долг становится плохой привычкой.

Да, аргументы весомые. Необходим взвешенный, если хотите, цивилизованный подход, для того чтобы в системе микрокредитования нивелировать вышеперечисленные негативы. Необходимо понимание и сотрудничество кредиторов и заемщиков в рамках законодательства.

Путь России: традиции и жесткое законодательство.

Иллюстрация: вывеска кредитной организации с надписью Деньги Здесь

Аналоги микрофинансовых институтов появились в России еще в XIX веке. Тогда они назывались кредитными союзами и товариществами. Со временем они прекратили свою деятельность, а функции по кредитованию населения перешли к Государственному банку. Возрождение МФО пришлось на девяностые годы XX столетия. К настоящему времени, действующее законодательство РФ помогло отсеять недобросовестных представителей этого рынка услуг и сделало деятельность МФО прозрачной. С целью привлечения большего числа заемщиков, МФО интенсивно используют технологии кредитования через сеть Интернет.

Коротко ознакомимся с перечнем законодательных актов в сфере онлайн кредитования.

  • Развитие рынка микрокредитования в России связано с принятием в 2010г. Федерального закона №151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях". С 29 марта 2016г. в силу вступили поправки в закон, что по сути, реформируют систему микрофинансирования в РФ (проведено разделение МФО на микрофинансовые и микрокредитные компании).
  • Программа повышения финансовой грамотности населения (Министерство финансов РФ). Особенно это касается учеников школ, студенчества, а также взрослого населения с низким уровнем доходов, пенсионеров, а также лиц склонных к рискованному финансовому поведению. Программа должна способствовать формированию у российских граждан разумного финансового поведения и ответственного отношения к своим личным сбережениям.
  • Институт финансового омбудсмена (общественного примирителя в финансовой сфере). В его обязанности входит решение споров, которые возникают между МФО и физическими лицами.
  • Стандарт Центрального Банка РФ от 22 июня 2017г. по защите прав клиентов МФО, который ограничивает количество пролонгаций (переноса времени возвращений) и количества займов, выданных одному клиенту в год. Так с 1-го января 2019г. их количество будет жестко ограничено до 9-и и 5-и, соответственно. Кроме этого, будет запрещено выдавать краткосрочные кредиты при наличии непогашенного в этой же организации.

А что в Украине: копирование российского пути или законодательство с большей степенью свободы.

Украина до настоящего времени игнорировала законодательное регулирование деятельности МФО, в том числе и предоставление услуг кредитования онлайн. Вы можете возразить, а как же Закон Украины "О потребительском кредитовании". Есть и другие законы, которые касаются рынков финансовых услуг.

Давайте ознакомимся с законодательством Украины, которое касается онлайн кредитования в хронологическом порядке.

  • Закон Украины "О защите потребителей", принятый ВС УССР в 1991 г., и действующий с изменениями до нынешнего времени. В статье 13 закона о правах потребителей в случае заключения договора на расстоянии, четко зафиксировано, что положения этой статьи не применяются к финансовым услугам.
  • Закон Украины "О финансовых услугах и государственном регулировании рынка финансовых услуг" от 2012 г. Законом определены полномочия и порядок деятельности Национальной комиссии, которая осуществляет государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг. Национальная комиссия:
    • разрабатывает и утверждает нормативно-правовые акты, обязательные к исполнению участниками рынка финансовых услуг;
    • осуществляет регистрацию и ведет Государственный реестр финансовых учреждений;
    • выдает лицензии для осуществления финансовыми учреждениями деятельности, в том числе и для предоставления кредитов.
  • Закон Украины "О потребительском кредитовании" который был введен в действие 10 июня 2017 г. Закон регулирует отношения между кредиторами, кредитными посредниками и потребителями во время предоставления услуг потребительского кредитования. Действие закона не распространяется на кредитные договора, которые заключаются на срок менее 1 месяца, и на договора, общий размер кредита по которым не превышает одной минимальной заработной платы.
  • Закон Украины "О электронной коммерции" от 2015 г. утверждает, что электронный договор, заключенный путем обмена электронными сообщениями, считается таким, что по правовым последствиям приравнивается к договору заключенному в письменной форме.

Все перечисленные законодательные акты касаются онлайн кредитования косвенно, или совсем не касаются. Законодательное поле свободно и было бы хорошо, чтобы оно было заполнено цивилизованными законами.


Комментировать: